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花呗悄然接入征信

来源:城市金融报2020-07-30 14:27:51

  日前,“花呗部分用户接入央行征信”这一话题带着网友的各种疑问冲上热搜。

  有网友吐槽称,“这下可以考虑停止剁手了……”还有不少人开始担心自己的花呗消费记录将影响个人征信报告的情况,直言要关掉停用花呗。

  悄然升级

  在消费金融市场中,包括信用卡在内的绝大多数消费信贷产品,都会将授信额度、账单金额及还款情况上报央行征信系统。对用户相关信息的上报,能更充分的体现用户的信用情况,从而为消费金融等机构提供可靠参考。

  花呗、借呗作为蚂蚁集团在消费金融领域的两款标志性产品,如今已成为消费金融市场中不可小觑的一股力量。

  不同于信用卡等其它消费信贷产品,此前,关于花呗消费情况是否上报央行征信一直没有明确的界定,官方对此也一直没有给出明确的答复,而借呗此前已将用户数据报送至央行征信。

  近日,花呗迎来新的变动。支付宝用户的花呗数据,正在以“服务升级”的方式接入央行征信。有用户收到花呗的服务升级通知,通知中提到:为持续向用户提供优质的花呗服务,根据监管要求需用户确认并完成本次升级。

  当用户点击确认升级按钮后,将默认用户同意个人信用信息查询报送授权书及其他协议,并同意向金融信息基础数据库查询及报送相关信息。

  此外,在《花呗消费信贷合同》中也明确提到,为促进社会信用体系的建立及完善,用户在使用花呗服务时产生的不良信息等提供给信用服务机构及中国互联网金融协会等机构。

  这也意味着,用户使用花呗过程中一旦出现逾期,将被上报征信。

  而支付宝客服还表示,目前花呗升级是邀约制,首先是优质客户,未来会对用户全量覆盖。支付宝客服还强调称,只要用户不授权,用户相关信息就不会报送至央行征信中心。

  影响多大

  长期以来,花呗被部分用户看做是一种“支付工具”,虽然提供的服务非常类似于信用卡,但其本质并非信用卡。从《花呗服务协议》来看,这是一种消费金融产品,或称“花呗·消费信贷”,其他电商系平台的如京东白条、苏宁任性付和唯品花等,都是与其同一性质的产品。这几个产品都已先于花呗将用户使用信息,尤其是逾期信息上报征信,其中,据京东白条披露,其上报征信形式为个人贷款业务。

  花呗采集授权的对象为小额借贷公司,这和使用信用卡的征信被银行采集有很大的区别。

  在《个人信用信息查询报送授权书》中显示,其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。

  因为授权对象是小额贷款公司,在央行征信报告中,在花呗的记录就为个人消费贷款。

  根据花呗客服的反馈,花呗征信在央行征信报告中的呈现形式就是某年某月某日,机构为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司发放了多少钱个人消费贷款,显示业务号、归还或结清、信息更新日期等数据,并有账号状态,逾期分类、本金余额等内容,一般按月上报。

  根据详细版征信报告,信用卡只会显示当前的信用卡负债,以及近半年的消费情况。相比之下,花呗个人消费贷款的记录更为频繁且详细。

  那频繁使用花呗等于频繁进行小额贷款,这样的记录在征信里是否会影响个人信用,是否对以后再银行贷款等产生影响?

  花呗客服表示,如果在使用花呗的过程从未逾期,便不会对征信产生影响,但其和银行之间尚未有协议等来区别对待花呗和其他贷款平台的的小额贷款征信记录。“您去银行贷款的话,不同机构审核的标准也是不同的,就像您这边征信授权了,只要没有逾期,对您的征信就没有负面影响。”客服表示。

  业内人士表示,在不逾期的情况下,对于用户来说,上征信并不是坏事,也会留下良好的还款记录。同时,花呗此后对于个人约束力将会显著增加。

  信贷数据共享

  据了解,花呗并非唯一一家报送相关信息至央行征信的平台,目前微粒贷、京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付等常见产品都已经接入了征信系统。随着花呗数据接入央行征信系统,各大互联网巨头体系中的主流消费金融产品均完成与央行征信系统的对接。

  在将花呗数据上报央行征信之前,花呗消费数据大多只在支付宝生态体系内共享,外部机构无法获得用户花呗的使用情况,这在一定程度上造成了花呗数据的封闭性。

  支付宝已拥有数亿国内用户,其中很大一部分都开通了花呗,花呗的消费数据,将成为信用消费、小贷之外的一项重要参考,也符合了监管机构对于征信共享的要求。

  此次花呗记录的上报可以说也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性,信贷数据将被所有金融机构共享。

  虽然花呗消费已纳入央行征信,但芝麻信用分与央行征信仍然保持相互独立。芝麻信用分在数据收集和应用范围上有很大差异,央行征信覆盖面较为广泛,包含银行、消费金融机构等各项数据,芝麻信用分则主要依赖用户支付宝内的数据评估。

  业内人士也指出,对于贷款类金融科技企业而言,数据是核心竞争力,小众、有限、低频率的数据相对而言价值性更低,而花呗以及芝麻信用相对而言,数据价值能够实现更大化,也能够实现更好的价值输出。

  但从另一个角度来看,花呗接入征信意味着信贷数据共享,对于金融机构而言可以说是利好。一方面,这一场数据盛宴也能够让贷款生意更加精准;另一方面,多维度数据上报征信的好处是可以增加借款人的逾期成本,约束行为。

  无论是花呗,还是此前的借呗、京东白条、微粒贷,以互联网巨头为代表的信用数据正在向央行征信延伸,这对于信用体系的建设无论是广度还是深度来说都是有益的。对于入征信的用户来说这也并不完全是一件坏事,毕竟优质借款人的数据进入征信后,也会让用户获得更多的金融服务。

[ 责编:金子 ]

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