河北金融学院暑期社会实践

--关于银银平台对交行盈利能力的影响研究

一、实践背景

随着新世纪互联网人工智能时代的发展，金融体制改革的不断深化，银行业整体繁荣，大中小型银行之间的竞争日趋激烈，于是衍生出了各类银行之间或与其他金融机构的同业业务合作平台，即银银平台。银银平台是互联网金融和线下金融结合的完整服务体系，通过网络平台，将合作银行联系起来，达到融技、融智、融资一体化和资源共享的目的。它改变了商业银行只提供金融产品的传统经营模式，旨在打造一个互利共赢的财富管理平台。

近年来，村镇银行及农信社等新型农村金融机构进入发展的上升阶段，却由于其技术能力薄弱，结算渠道不畅等问题其发展受到制约，在涉农金融机构中，绝大多数为规模较小，往往局限在特定的区域内发展经营，在吸储能力，结算渠道，技术能力，异地拓展等方面均不如大型银行。针对这些问题交通银行通过银银平台为村镇银行等提供代理接入现代化支付系统服务，助推村镇银行增加资金运用渠道，丰富金融产品。而村镇银行在接入这些系统后既免去了购置硬件设备的大量投入，也节省了系统建设及运营成本。对中小型银行来说，想要在短期内以最低的成本克服这些缺点的成功性很低，加入银银平台成为其提高商业竞争能力的有效举措。

银银平台的价值会随着城乡一体化及利率市场化的推进而愈发凸显。城乡一体化程度越高，人员与资金等要素在城乡间的流动越频繁，越需要金融机构同时在大中城市与县域提供服务。利率市场化意味着利差的收窄及中间业务比重的上升，而银银平台即致力于金融资源的整合，平台上提供的产品与服务大多属中间业务，为各个成员行大力发展中间业务提供了基础条件。

交通银行至今已有111年历史，是中国历史最悠久的银行之一，是中国主要金融服务供应商之一，其集团业务范围涵盖广泛，营业网点遍布中国许多省市县，设立在国外众多知名关键城市。其银行服务水平及业务范围堪称国内一流，相对国内其他中小型银行较为完善。

2016年交通银行首次建立银银平台，开展银银合作。交通银行坚持金融服务实体经济,打造银银平台特色业务，推动同业合作从“融资"向“融智”升级。从线下来看，客户能在银银平台联网的众多个网点获取各类理财产品信息，并且在网点直接购买。这意味着，偏远县城和农村地区的消费者也能购买到交通银行及广大合作银行设计的理财产品，由交通银行支付给合作行手续费。此外，银银平台还连接了证券公司的柜面渠道。从线上看，银银平台的网站和手机客户端是交通银行开展互联网金融的重要载体。

二、实践过程

此次社会实践本小组成员联络到了两家工作单位分别是交通银行保定支行与张家口农村信用社。首先我们去到了交通银行保定支行，在同负责人联络好的情况下进行了实地调研，并做了一些相关采访，同时发放了一些问卷协助我们了解相关情况，最后我们去到张家口农村信用社，同负责人进行了深度交流访谈并进行了实地调研，在结束二者调研后我们进行了归纳总结深入探究。

本团队在开始调研之前做了充分的准备，经过小组讨论并征求老师意见后，确定了每个队员的定位及其分工和应注意的事项，各尽其责。

本团队成员在开展实地调研以前进行了相关的知识培训。成员已利用学校图书馆资源和网络资源对相关调研背景作了研究，也已经认真阅读与调研相关的金融资料已经详细了解了交通银行保定支行和信用社的金融政策、发展现状以及银银合作政策的实施状况。

本团队成员在开展实地调研以前对实践地进行认真的考察。在网络上搜集有关于实践地的资料，乘车去往观察经营情况，考察实践地实践的可行性，必要性，对于调研的重要性在哪。

本团队成员在开展实地调研以前与实践地负责人进行了沟通联系。实践地的负责人是同校的学长，现已参加工作，为本次调研的顺利进行提供极大便利。与负责人提前联系以确保调研的效率。

本团队成员提前确定了交通方式及住宿地点。交通方式主要为坐公交出行;由于实践地在保定，且在市区，团队成员住宿在学校，方便安全。

团队寻找到合适的媒体来为我们报道，增强论文的说服力。并且编写出适合调研的问卷，共同制定了一个较为合理的调研路线，并根据具体情况制订了科学周密的调研计划，较为适当的相关费用、物品等预算安排。

最后在调研开始之前，对全体队员进行了相关的安全教育，确保每位队员在调研过程中安全得到保障。团队的调研路线如下：

在确定课题、查阅资料、分配任务等一系列前提准备之后，我们将调研地确定为保定市交通银行。小组成员分工合作，提前取得实践基地负责人的联系方式，并且与负责人确定好实践的具体时间、相关要求和注意事项。再次确认实践地址的有效性，确保时间与当日负责人的时间不冲突等情况。

假期开始，我们即刻去实践地进行调研。我们的任务是以访谈的形式了解交通银行与其他银行合作发展现状和银银合作在银行实施的进度与情况以及合作前后的内部形势变化等，并通过在网上查找数据的方式得出交行普遍发展现状，找出影响交行发展的瓶颈与不足。访谈中交行负责人向我们指明了银银合作实施的困难性，大银行与大银行势均力敌，在客户群体、借贷方案等众多方面存在竞争与利益冲突，想要力求合作实属艰难。日前，大银行和小银行合作发展前景良好，保定市交通银行也在与农村信用社进行合作，这种方式的银银合作在一定程度上降低了大银行在农村借贷方面的风险，同时也有利于增加农村信用社业务、促进农村经济发展。

于是我们按照实际情况调整调研方向，一方面我们派几位成员去了保定市易县农村信用社进行采访咨询，先后咨询了大堂经理和柜台人员，后来通过较为年长的客户经理了解到与信用社合作的主要银行和信用社主要借贷对象等相关信息。通过与大银行和合作，有助于小银行扩大业务范围、提高自身竞争力。另一方面我们以两人一组配合走访了张家口市几家银行及信用社，以调查问卷的方式了解相关从业人员对银行发展的认识及希望发展的方向、完善政策。调研结束后整理调查问卷，形成调研数据，通过小组讨论并结合问卷与采访，提出解决当前支行发展困惑的设想及方案，并通过网上资料查询讨论策的可实施性。

本次调研结束后，团队成员进行了工作交流并和指导老师一起商量细化了调研报告的内容。我们团队分工合作，一方面对调查问卷的数据进行整理、做表、作图分析。另一方面进行调研报告的撰写，遇到困惑及时向指导老师请教并给予反复修改，使调研报告的逻辑结构更加清晰、语言表达更加顺畅、格式更加规范。

三、实践后的结论

据我们调查走访，发现交行的银银合作对象并不多，开展的业务也具有局限性，需要进一步进行合理化的规划及发展。究其原因，有以下几个方面：

1.合作之后，新增的客户量不够，导致银银平台带来的收益额不多，发展受限。

2.农村信用合作社的业务相对于交行来说较为单一，且由于其自身的技术限制或对于风险利率的要求，没有能力与交行在一些未开设过的项目进行合作

3.没有完善的规章制度和专门的人员配备来负责

4.双方不能达成良好的信任基础，考虑法人双方的利益，合作的意愿不够

四、对策及策略

1.交行应意识到银银平台的意义，积极由上到下推动与其他大中小型银行的合作，尤其是与中小型银行间的合作。交行可以通过银银合作，将管理、科技、业务流程等作为可输出的产品，为各类合作银行提供全面的金融服务解决方案，既开拓了全新的业务领域，也是实现业务发展模式和盈利模式转变的大胆尝试。也可以通过银银平台，把互联网金融和线下金融相结合，实现多家联网银行柜面互通，连接多个网点以及签约科技输出合作银行。以此将支付结算网点及柜面汇聚成网，将商业银行信息系统串联成线。通过整合线上线下资源，旨在打造一个更加高效便捷、互利共赢的财富管理平台。

2.中小型银行和农村合作信用社更需要认清银银平台的重要性，看到机遇与挑战。通过银银平台代理业务，交行可以让村镇银行接入人民银行现代化支付系统，摆脱了支付“孤岛”的困境。

通过互联网金融，可以实现送金融产品下乡，使得下县下乡的百姓都可以便捷地购买到优质的财富管理产品，让广大农村金融客户切切实实享受到现代化的金融服务。此外，交通银行银银平台可以与省级农村信用联社聚首，就丰富领域，探讨面向农村金融机构的整体服务方案，开展与广大农村金融机构之间的全面合作。3.随着城镇化进程的不断深入，交通银行可以通过“银银平台”的契机，搭建一个集产品供应、资产管理、市场销售等于一体的财富管理平台，把财富管理产品输送到广大三、四线城市及农村地区，增加这些地区居民的财产性收入，同时也帮助合作的城商行和农村金融机构丰富服务产品线，构建财富管理业务体系，提升服务三农、小微客户的能力和水平，改善盈利结构。