信用卡不良率上行 银行关注风险但信心不减

　　在经济下行压力、共债风险等多方面因素下，上半年信用卡发卡数量增速放缓，资产质量压力持续加大，不良生成较快。

　　发卡量增速降至个位数

　　日前，央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡（包括借贷合一卡）在用发卡数量共计7.11亿张，较年初仅增长0.25亿张，增速仅为3.5%。

　　而2018年末，我国信用卡（包括借贷合一卡）累计发卡数量达到6.86亿张，同比增速为16.7%；2017年末，信用卡发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%。

　　这一趋势也反映在各家银行的半年报上。今年上半年末，在六大国有银行中，仅有农业银行和邮储银行的累积或新增信用卡发卡量增速达到两位数。而建设银行、工商银行和中国银行信用卡发卡量增速均为一位数。

　　值得一提的是，作为国有大行的交通银行上半年末累计发卡量为7147万张，较年初减少了8万张，这一现象是多年以来首次出现。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，实体经济下行压力和金融强监管政策下，银行主动调整策略，对于信用卡的策略不再那么激进。另外，2018年P2P事件频发，增加了信用卡的风险。在信用卡业务快速发展的过程中，客群逐渐下沉，银行也正在警惕信用卡的个人信用风险。

　　不良率增加

　　半年报显示，在六大行和全国性股份制银行中，交通银行和浦发银行信用卡的不良率上升明显：月末交行信用卡不良率为2.49%，较年初增加了0.97个百分点，浦发银行为2.38%、较今年年初增加0.57个百分点。

　　另外，招行、平安银行6月末信用卡贷款不良率分别为1.3%、1.37%，分别较年初上升0.19和0.05个百分点，信用卡不良贷款余额则分别较年初增长33%、12%。

　　“就全行业而言，其实各行信用卡领域的风险都在不同程度上升，这一方面与外部环境变化导致持卡人收入下降有关，另一方面也受高杠杆下共债风险暴露影响。”浦发银行零售总监刘显峰在中期业绩会上表示。

　　黄大智称，受实体经济下行压力、金融强监管以及前期激进策略等因素的影响，下半年信用卡的资产质量还会下降。

　　面对信用卡不良贷款率的抬头，银行有信心亦有对策。业内人士认为，信用卡业务仍然是商业银行零售业务业务转型的重要抓手，银行大力发展信用卡的主流趋势不会改变。

　　交行副行长侯维栋表示，预计下半年信用卡新增不良将逐月下降，并于四季度趋于平稳。

　　看好信用卡业务的背后，是信用卡业务对于业绩提升、增加客户黏性和零售转型的重要意义。

　　天风证券银行业首席分析师廖志明介绍称，“信用卡业务综合收益率非常高，约为10%至11%。”陈洪杰