限额缩水禁止透支 信用卡涉房交易监管步步升级

　　在严查信用卡资金流入楼市的背景下，商业银行对信用卡在房地产类商户交易的管控力度正在步步升级。在农业银行调降信用卡在房地产类商户刷卡限额后，兴业银行日前发布公告称，该行信用卡在四类房地产类商户类别码不得透支交易。

　　多途径限制信用卡涉房类交易

　　兴业银行信用卡中心日前发布《关于调整部分类别商户交易限额管理的公告》称，根据监管部门要求，该行信用卡不可在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）进行透支交易。同时，在物业类商户（商户类别码为6513）透支交易设定限制。

　　8月底，农业银行、平安银行已先后发布公告，宣布加强对信用卡在房地产类商户刷卡交易规则限制。如农业银行规定，该行信用卡在境内房地产类商户（商户类别码为6513、1771、7012）的日累计交易限额由3万元下调至1.5万元，年累计交易金额不得超过5万元。

　　值得一提的是，农业银行此次调整受到限制最大的是年累计限额，此前年累计交易不得超过20万元，此次限定仅为5万元。

　　据了解，建设银行、民生银行等此前已不支持信用卡在房地产类商户交易；交通银行、渤海银行、中原银行等多家银行也曾相继调整信用卡房地产类商户刷卡交易额度。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，银行发文限制信用卡房地产类商户交易，是对监管调控楼市的政策回应。而调控楼市的重要手段之一就是控制流入楼市的资金，通过控制信用卡房地产类商户交易，能够有效地控制信用资金流入楼市。

　　防范“以卡养贷”

　　对于近期多家银行调整信用卡涉房交易规则的现象，信用卡产业资深研究人士董峥认为，一方面是房地产调控监管趋严的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡风险管控的前奏。

　　经过近年来的跑马圈地，我国信用卡业务获得跨越式发展。根据央行发布的数据显示，截至2019年二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。对比2008年四季度末的1.42亿张，十多年的发展，信用卡发卡量增长了逾4倍。

　　发卡量增长的同时，信用卡的坏账风险也有所上升。数据显示，截至2019年二季度末，银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%；信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。

　　在披露了信用卡不良情况的银行半年报中，多家银行的不良率较年初有所攀升。例如，截至2019年6月末，交通银行、浦发银行的信用卡不良率已超过2%，分别为2.49%和2.38%，较年初分别上升0.97个和0.57个百分点。

　　民生银行研究院研究员李鑫认为，一方面住户部门杠杆率的上升，部分人可能由于买房或其他原因贷款超负荷，以至于要不停滚动着以卡养贷，实际上算是短贷长用的期限错配；另一方面整顿金融乱象，P2P平台的暴雷使风险向信用卡业务传导。

　　“虽然部分银行已经主动调整信用卡业务，同时监管也下发了政策进行业务的监管指导，但受实体经济下行、金融强监管以及前期激进策略等因素的影响，下半年信用卡的不良率小幅上升仍然是大概率事件。“黄大智表示。

　　加强资金流向管控

　　多家银行对信用卡涉房交易设限，可以算是此前对消费贷收紧政策的延续。8月初，银保监会办公厅发布公告，决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。此次专项检查严厉查处个人综合消费贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房等违法违规行为。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，当前银行防范金融风险的工作在升级，部分违规放贷的银行，近期容易面临管控和受到惩罚，所以实际上都会对此类银行的业务规范提出新的要求。从实际过程看，信用卡因为刷卡简便且部分额度较大，往往也会成为其流入房地产的一种重要渠道，所以管控信用卡本身也是房住不炒的内容体现。

　　值得一提的是，信用卡尤其是大额信用卡已成为银行的重要产品类型，如果客户以现金形式取出授信额度，银行是很难追踪其具体资金流向的。对此，黄大智认为，信用卡是刺激消费的有力工具，未来监管的重点应更多的在资金流向的管控。孟凡霞