消费被按“暂停键”消费金融寻门路

　　在疫情冲击线下消费的当下，消费金融公司也在尝试线上化运作，以此来应对疫情对自身业务的冲击。

　　短期受冲击

　　疫情对消费服务业的短期冲击，也波及到消费金融行业。

　　“消费需求被按下‘暂停键’，消费贷款的需求自然减少，放款量也下降。同时，疫情在短时间内还会影响一部分人的还款能力。”某头部消费信贷企业高管表示。

　　马上消费金融CEO赵国庆认为，线下实体消费和服务类消费短期会面临非常大的挑战，导致一部分消费信贷用户的收入和偿债能力出现变化，短期对消费金融行业造成一定压力。

　　“疫情导致一季度宏观经济承压，从实体零售业到服务业都会受到不同程度的冲击，大量中小企业面临经营困难，进一步对部分人群收入产生一定影响。”零壹研究院院长于百程表示，消费金融行业的客群也会出现阶段性现金流或偿债能力下降的情况，消费金融机构信贷资产质量会下滑，逾期率将会阶段性有所上升。

　　“风险短期会上涨，贷后管理工作容易受到疫情影响，用户还款意愿也会出现一定变化，同时用户收入、负债和预期等因素也会对偿债能力造成影响。再一个还款便利性可能会受到影响，还有一部分的用户会借此机会逃废债，这些因素会推高整个行业的不良率。”赵国庆表示，从风控角度来看，会出现客群的上移，可能会倒逼整个行业向风险承担能力更强、定价更低的用户迁徙。

　　发力线上化

　　为了应对疫情的短期冲击，对受疫情影响的群众，捷信消费金融、招联金融、中银消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、湖北消费金融、盛银消费金融等持牌消费金融公司几乎都采取了延长还款期限、减息免息等多种抗“疫”举措。

　　除了对受疫情影响的群众采取抗“疫”措施，在新冠肺炎疫情短暂冲击线下消费的当下，消费金融公司也在尝试线上化运作，向线上场景、上游客群要增量，以此来应对疫情对自身业务的冲击。

　　融360大数据研究院分析师李万赋表示，疫情给线下实体消费带来冲击的同时，也不可避免地对在旅游、家装、医美、教育培训等多个线下场景嵌入消费金融服务的相关机构带来重大影响。疫情发生后，居民线上化交易激增，消费金融公司随之加强相关的线上信贷服务。

　　“场景线上化已经是消费金融行业近年来的一个重要趋势。”不过，麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，线下作为零售端的传统战场，不会因为突发的疫情而走向没落，未来的线下业务也会开始逐步注重线上基础设施的构建，通过线上线下联动的方式，更好地搭建起崭新的消费生态。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智也表示，场景线上化是趋势，但线上线下场景会并存，线上不可能取代线下场景，线上和线下是两种完全不同的模式和完全不同的需求。如果把消费分为商品类消费和体验式消费的话，商品类消费可以完全线上化，但是体验式消费很难线上化，线下场景还是消费金融特别重要的渠道。

　　疫情之下，加强线上信贷服务之外，消费金融公司也在加快线上化、智能化技术布局，目前主要应用于远程呼叫工作中。

　　但一位不愿具名的分析人士认为，头部消费金融公司可以做一些线上化的措施，但线上化不具有普适性。一般的消费金融公司受到资金、技术等条件的限制，线上化布局未必会有好的效果。

　　该分析人士建议，一般消费金融公司可以思考下疫情过后的市场布局，疫情过后会出现短期的消费高峰，可以在大额家电、健身、餐饮、在线学习等场景优先布局，或许有更多机会。余继超