B端C端齐发力 银行求解信用卡存量困境

　　在新冠肺炎疫情影响下，线下信用卡展业和交易量近乎停滞，各家银行均开启了花样“自救”。在线上瞄准C端加大推广量持续获客，线下则在合作方向上考虑全行业务，借助优质资源帮扶B端商户。

　　转战“线上”抢占C端用户

　　疫情之下，用户的“佛系”消费让银行信用业务遭到冲击，银行因此也开启了新一轮“自救”，在各大短视频平台建立账号，进行信用卡的推荐和展示，通过线上方式，弥补线下交易的困难。例如，中国银行、光大银行、中信银行等银行视频的主角基本都是银行的工作人员，不少客户经理通过短视频来建立自己的个人品牌，粉丝量从几千到几十万不等。

　　而原本主要依托线下渠道销售的中小银行，也开始拥抱互联网主动加强线上运营能力。

　　“这样新生代营销方式也将成为银行信用卡推广业务未来发力的重点。信用卡市场资深研究人士董峥表示，短视频为信用卡营销开辟了一个新的渠道，从中看到了发卡银行在信用卡业务的理念上有了大胆的创新和与时俱进的意识。但是利用短视频做信用卡营销，就要考虑到要用什么内容、方式来吸引用户，需要深入研究和揣摩卡友心理，以及自身定位。如果仅仅是把办卡、用卡的流程、内容，简单地让员工在视频中危襟正坐地朗读，这与真正的内容视频化创作相差甚远。

　　预售行动拉拢B端商户

　　疫情以来，批发零售、住宿餐饮、物流运输无疑是受影响最严重的行业，大量商户无法正常营业，一些已经开业的商户，也开始转战线上，压缩经营规模。银行也在这场战“疫”中进行了新的尝试，调整客群拓展全行业渠道借力开发B端商户资源。

　　如招商银行信用卡App推出“逾越者联盟”，其核心目的就是为了助力餐饮、汽车、电商、电影等各个领域的十万多个合作伙伴尽快复苏。招商银行率先筹集7亿元专项资金，针对餐饮行业未大规模恢复堂食现状，新增外送和预售服务。

　　一位国有大行信用卡从业人士表示，事实上，信用卡业务从发展开始就有广泛合作的B端商户，但主要拓展的还是C端用户渠道，现在用户对信用卡需求几乎饱和，在C端红利渐退之后，服务于B端商户也成为银行发力的新方向。

　　存量竞争时代来临银行压力倍增

　　信用卡业务在经过近几年的高速增长后已进入存量竞争时代，想要脱颖而出唯有推陈出新迎合用户和市场的需求。事实上，在实体经济压力和金融强监管政策下，2019年商业银行就开始主动调整策略，对信用卡的展业不再那么激进。2019年上市银行中报披露之时，个别银行就曾出现新增发卡量减速、在册卡数出现负增长等罕见情形，而这样的现象在2019年四季度已经演变成为行业整体趋势。

　　“信用卡发卡量骤降主要还是贷后端延伸到了贷前。”在业内人士看来，2019年下半年以来，贷后环境较为严峻，一来由于大环境原因，申请人资质有所下滑，二来第三方催收机构受严格规范，逾期率逐步上升，银行受此影响主动收缩。

　　不过，彼时部分银行发卡降速大多是出于主动调整的策略，在经营方向更加注重精细管控风险，获取优质客户，提高服务品质。然而，在今年一季度疫情影响之下，银行则是被动接受冲击。一位国有大行信用卡从业人士表示，在现在的情况下，银行肯定要根据实际情况下调新增发卡的目标。疫情冲击带来的信用开发卡减少是永久性的，即使疫情结束，也不会出现较大规模的反弹。

　　疫情“冲击波”也让业内对2020年一季度信用卡市场表现不容乐观，邮储银行高级经济师卜振兴直言，受疫情影响，年初以来的发卡量会出现明显下滑。除了面签环节导致的发卡量下降压力，商业银行未来还将面临部分持卡人还款能力下降而引发的不良率提升的问题，商业银行要提高预判能力，做好应对措施。除此外，线上支付融资手段的发展也会冲击传统信用卡业务的发展，商业银行要面向市场，紧盯同业，不断调整业务模式。孟凡霞